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香港保险的优势与不足

来源:本站 作者: 发布时间:2018-10-27 23:25:19 人气: [ ] 查看评论

  当然了,所有事情都是因人而异,保险理财是个人和家庭的大事,需要根据自己的情况斟酌损益,再做选择。

  这是许多内地居民前来香港投保的最主要原因之一。相较于内地保险,香港保险的价格优势非常明显。同等保额下的同类型险种,香港保险的保费一般比内地的便宜三成左右。香港保险的保费是按照国际发达国家标准来制定的,再加上香港人均寿命高、医疗制度也比内地更健全,税率和退保率较内地低,市场竞争度高,因此香港的保费比内地便宜很多。

  同时,香港保险疾病的保障种类更多。香港的重疾险包括54种严重疾病,另外还涵盖39种早期疾病,以及7种严重儿童疾病,新的严重疾病如埃博拉也会及时囊括其中,可以说是与时俱进地为客户提供保障了。

  香港保险是全球理赔的。香港保险在内地承认的医院包括一千多家公立及私立医院,所有三甲医院的检查报告都是承认的,且重疾险一经确诊就赔,不必等到治疗结束后拿收据再申请理赔。

  香港有着国际金融中心的地位,投资方式多样化,香港保险公司的投资能力也处于世界领先水平,这直接影响了储蓄分红类的保险,因此其分红水平也高于内地保险,平均利率可达7%。同时,也影响到了保险公司的赔付能力,进而影响到其他的健康类保险。

  其次,香港重疾险有分红,保额会根据通胀增长,而内地保险保额暂时不会随着时间增长。重疾险保障时间都是非常长的,想想过去的通胀水平,就知道这是多么重要了,保证若干年后需要理赔时不会发现现在觉得足够的保额已是杯水车薪。以香港某热销重疾险为例,0岁的小男孩投保10万美金保额,在未来发生理赔时,包含分红的预期赔偿将为:

  事实上,今年年初,应保监会要求,香港各大保险公司都公布了过去五年所有分红类保险产品的红利实现率。总体而言,香港保险公司的红利实现率都很高,香港友邦的红利实现率基本都是100%。因此,香港保险具有公信力,能给人安全感,香港重疾险的分红是确实能够抗通胀的。

  在香港投保,绝大多数客户都会选择美元保单,这对中高端客户来说有着资产合理配置的优势。在人民币贬值的压力下,对于海外资金有需求的人来说(如出国留学、旅游消费等),恰当地配置离岸资产是势不可挡的趋势。其实,相对于资产保值,说“对冲”更为合适一些。2017年,房产的增值已不再像过去几年一样高速且确定,如果已经投资了房产,根据“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的原理,建议不要把手头的现金全部换成高昂的首付,根据自身需要适当配置一些香港保险作为海外资产总归是有益无害的。

  同时,美元保单隐秘性好,资金安全度高,尤其对于其中储蓄分红型保险来说,可将一部分资产安全转移到海外,并享受到如上所述很高的收益,且资金灵活度也高,相当于在海外种了一棵摇钱树。

  当时来香港求学的原因之一便是这里的法律法规相对完善,从大学里我遇到事情就找系里且都能得到解决到社会上早就听说的廉政公署,从不担心投诉无门。买保险追求的是一份长期的保障,有的人或许会担心,在香港买的保险是否受到法律保护?如果需要理赔是否方便?

  事实上,相对内地,香港保险业已经发展到相对成熟的地步,经营保险业务的大都是世界顶级跨国保险公司,受到法律的严格监管。香港保险监督机构也已成立较长时间,曾官方声明只要是在香港境内签署的保单,都是受香港法律保护的。近期,两地监管合作频繁,将有利于两地保险业共同发展。

  至于理赔方面,香港保险秉承着“严进宽出”的原则,投保时审核得非常严格,而理赔时非常痛快,在需要理赔时,可直接联系自己的保险代理人,通常3-7天,就能拿到支票了。只要在投保时遵循“最高诚信”原则如实申报自己的个人状况,就不用担心得不到应有的理赔。

  尽管放在最后,但我认为代理人的素质是非常重要的,因为保险是长期的,并不是签下合约的那一刻服务就宣告终止了,而是涉及后续长期的服务和理赔。香港排名前几的几家保险公司产品其实大同小异,不可能有一家公司产品完全pk掉别家公司的,所以代理人专业且用心的高质素服务显得至关重要。在内地,有些代理人销售保险的时候将客户当上帝,需要理赔的时候却不知去向或找各种理由不予理赔。我的家人也曾有过不愉快的保险经历,而这样不愉快的经历是能影响身边许多人的。当然,来香港投保也需要找到高素质的代理人才能得到好的服务。

  在香港,许多从内地通过高考来港读本科或者内地重点大学毕业申请来港读研的港漂们毕业之后纷纷选择加入香港保险业(其中包括答主本人),职业选择经过深思熟虑,愿意将客户当朋友一样提供专业的建议,希望成就自己的事业。这些人提高了行业的平均素质,也给了众多客户安全感。毕竟,这是一个为人服务的行业。

  首先,对于如我一般的港漂或是在广东等离香港较近处可以随时来的人来说,香港保险自然是第一选择。然而,由于成年客户签署保单必须亲自来香港,这其中所需额外花费的时间和金钱自然是不言而喻的。因此,如果额外开销甚至超过了你购买保险得到的益处,简单判断就是当年交保费低于5000元人民币,专门舟车劳顿来到香港可能就不太划算了。

  其次,之前也有提到,香港保险秉承着“严进宽出”的原则,如果曾经自己身体出现过严重疾病,或者医保卡曾借给他人使用,而在医院就诊过严重疾病的客户,很可能出现拒保或者某个部位不纳入保障范围的情况,因此选择来香港投保可能就不那么适合了。

  最后,如果你没有足够详细的了解,没有找到适合自己的专业保险代理人(即正规保险公司自己的全职保险代理人),而是找到第三方代理,那么后续的理赔等服务可能会有找不到人跟进及跟进效率低的问题,再加上自己离香港远,那么就会有不太愉快的经历。这不是香港保险自己的问题,因此,找到靠谱的代理人是十分重要的。

  (作者简介:Bryan,香港金融硕士,香港专业理财顾问,专注于家庭保障、教育养老规划及境外资产配置。微信号:csm_happy)返回搜狐,查看更多

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